欢旅金服：面对万亿级市场，风控架起消费金融生命线

      当信用体系与消费结合在一起时，欢旅消费信贷则走入了人们的金服级市生活，早在上世纪20年代，面对命线早期记账卡的场风出现就让零售业成为第一批走入消费信贷的行业，随着1938年基础循环借贷账户引入美国金融市场，控架消费信贷迅速流行起来。起消而在1950年左右，费金分期还款的融生方式被引入房地产市场，此后分期消费的欢旅模式也逐步开始普及，大到房产、金服级市汽车，面对命线小到水电煤气缴费都可以实现分期还款。场风近年来，控架更是起消与一些具体的服务场景相结合，延伸出多种不同的费金玩法。于是我们看到了做年轻市场的趣分期、分期乐、欢旅金服，成为蓝领市场的买单侠，在短时间内，迅速成长。资本市场对这些消费金融项目的看好无疑是因为他们看到了这背后巨大的市场空白。
        如今国内的互联网消费金融呈现出一个新的趋势，那就是场景化。场景会对用户的消费决策产生巨大影响，这是一个不争的事实。占据了社会零售总额超过10%的电商是一个巨大的场景，很自然的也成为了最先普及互联网消费金融的场景。但消费与互联网行业最大的差别就在于流量入口的多元化，阿里、京东这样的巨头只能掌握单一的购物场景，却无力涉足线下繁多的消费场景。因为在这些细分的场景下，场景掌握者繁多，所提供的服务更是多种多样，作为平台如何尽可能地使产品标准化，提供稳定质量的服务显得尤为重要。
        下面我们就根据不同的场景特点，列举了一些场景金融活跃发展的领域：
        1、租房分期
        代表公司：58、斑马
        对于生活在城市的白领人群来说，租房子、找工作、家政服务、用车等等都是极佳的入口，这其中最适合分期的无疑是租房。对于很多上班族来说，市场上遵循的惯例往往是季付房租，这无疑给很多月光族们带来了巨大的压力。有这样的痛点，自然也就有互联网公司的身影。
        2、教育分期
        代表公司：小牛计划、蜡笔分期
        对于年轻来说，租房是日常的大额消费支出最重要的一部分，而对于已经成家的80后们来说，孩子的教育无疑是家庭消费支出中的重要组成部分。在各种素质教育产品层出不穷的当下，为了不让孩子输在起跑线上，家长们自然也愿意投入资金在对孩子的教育上。刚需促使着分期消费在这个领域有了流行的基础。
        3、旅游分期
        代表公司：首付游、京东旅行、欢旅金服
        以机票酒店为核心组成部分的旅游产品因为其高客单价的特点，用户很容易也愿意接受分期消费的方式。如果说最早的分期消费发生在房产这样的极大额支出上，那随着人们对旅游娱乐水平要求的提高，游乐分期也逐渐成为一个新的消费方式，尤其是有着和父母不同消费观的80、90后们已经成为游乐分期市场的主要购买力。
        消费金融是一个巨大的市场，但对于大多数基于消费场景形成的分期购物平台而言，风控问题则是一个始终无法绕开的坎。不同于淘宝、京东积累了大量的用户消费记录可作为征信信息的补充，这些新兴的消费分期平台往往都出现在一个低频次的消费场景下，且大多数都是创业公司，这也就意味着他们很难通过用户之前的购买行为信息实现风控。
        不过好消息则是随着反欺诈等技术手段不断提高，以及人工智能的发展，风控问题所带来的影响未来也会越来越少。而不少创业公司也通过较轻的模式，降低风险，例如欢旅金服，会将学信网数据、个人社保等作为信用判断的依据，并利用大数据、云计算等技术做更精准化的消费金融服务，实现更合理的授信及风控。